Fintech Summit Americas & Token Americas
En la edición conjunta de Fintech Summit Americas & Token Americas, fue un lujo en panel «Infraestructura de confianza: fraude, identidad y cumplimiento en la era de la IA. Los especialistas discutieron cómo la inteligencia artificial, la biometría y el blockchain están redefiniendo la manera en que bancos, fintechs y plataformas de activos digitales construyen confianza digital y combaten el fraude, sin comprometer la experiencia ni la innovación.
La conversación reunió las visiones de Ricardo Rebolledo, Country Manager México de Acid Labs; Héctor Cárdenas, CEO y Co-Founder de Conekta; y Carlos Bravo, CISO de SPIN, con la moderación de Rafael Valencia, consultor independiente especialista en fraude. Se discutió el marco de gobernanza para modelos de IA aplicados a score y fraude—, los especialistas también dejaron un diagnóstico más crudo: la inteligencia artificial no solo cambió las herramientas de defensa, sino que abarató drásticamente el costo de operar como defraudador.
Este panel también debatió sobre gobernanza de modelos de IA, inversión en identidad y la colaboración fintech-banco, que publicamos anteriormente:
1. Clonar una voz y crear un usuario sintético hoy cuesta entre 10 y 15 dólares
Ricardo Rebolledo fue el más específico con las cifras: hasta hace poco, montar un ataque de ingeniería social personalizado requería equipos sofisticados. Hoy, los modelos generativos comerciales permiten clonar una voz y generar un usuario sintético con un costo de entre 10 y 15 dólares. Esa caída de costos, dijo, es lo que realmente cambió la economía del fraude, más que la sofisticación técnica en sí misma.
2. Los intentos de suplantación de identidad crecieron 300% en México
Rebolledo citó estadísticas recientes que muestran un salto de 300% en los intentos de verificación de identidad fraudulentos (IPV) durante el proceso de onboarding en los últimos meses en México. El patrón de ataque también cambió: ya no se usan identificaciones falsas tradicionales, sino usuarios sintéticos y malware instalado directamente en el dispositivo móvil para tomar su control (account takeover) una vez superada la validación inicial.
3. Ocho de cada diez fraudes en México ya se hacen con ingeniería social
Rafael Valencia, con más de 30 años en prevención de fraude bancario, aportó su propio dato: en este momento, entre 8 y 9 de cada 10 casos de fraude en México se materializan mediante ingeniería social. A eso se suma la facilidad para reproducir con IA documentos como un estado de cuenta, un recibo de ingresos o una declaración de impuestos, lo que complica aún más la verificación documental tradicional.
4. México es el segundo país del mundo en fraude con tarjeta no presente, y el fraude amistoso no es delito
Valencia planteó un dato de contexto poco cómodo: México es el segundo país más fraudulento del mundo en tarjeta no presente. A eso se suma un problema estructural que impacta el negocio, no solo la seguridad: el fraude «amistoso» o de primera parte —cuando un cliente desconoce una compra propia o una apuesta perdida— no está tipificado como delito en el país y por lo tanto no se persigue, lo que traslada gran parte de esa pérdida directamente a los emisores y comercios.
5. Por qué Conekta no mete LLMs en el flujo transaccional (todavía)
Héctor Cárdenas repasó la evolución de su stack antifraude: de proveedores externos con reglas manuales, a modelos propios de Machine Learning construidos con más data scientists internos. La razón por la que hoy no usan LLMs en el lado transaccional es puntual: la latencia se dispara y no es viable en el momento de la transacción. Sí están explorando modelos de LLM aplicados al lado del comercio (merchant), para ayudar a los equipos internos a detectar patrones más creativos de fraude. Cárdenas también compartió una métrica de resultado: llegaron a un 18% de reducción de contracargo a nivel global —incluyendo verticales de alto riesgo como casinos y pymes de alto valor de reventa— después de casi 10 años de desarrollo.
6. La fricción de seguridad, en el tercer lugar de las prioridades del usuario
Carlos Bravo compartió un resultado de encuesta interno revelador: al preguntarle a una gran población de clientes qué les importaba más en una aplicación financiera, el top 3 fue que sea fácil de usar, que esté disponible, y en tercer lugar, que sea segura. Para Bravo, esto no significa restar prioridad a la seguridad, sino aplicarla con criterio: la fricción (como pedir una revalidación de identidad) debe reservarse para los momentos en que el comportamiento del usuario se desvía de su patrón habitual, no aplicarse de forma pareja en toda la experiencia.
7. Las tres capas que reemplazan a la biometría tradicional, según SPIN
Bravo fue específico sobre hacia dónde va la validación de identidad, más allá de la biometría tradicional que —dijo— ya quedó obsoleta:
- Biometría conductual pasiva: se genera en cada interacción y cada transacción, sin pedirle nada al cliente.
- Verificación criptográfica vía hardware y NFC: aprovechando el dispositivo que ya tiene el usuario.
- Revalidación de identidad activa: solo cuando el comportamiento se sale del patrón habitual del cliente, ahí sí se solicita una nueva validación.
