• Baby boomers, agricultores sin historial crediticio, trabajadores informales o industrias “incómodas”: las fintech que buscan nichos de mercado fuera del radar 
• Detectan valor donde el sistema tradicional solo ve riesgo, y construyen modelos que combinan inclusión y rentabilidad

 1.

La fintech de los inquilinos 

El alquiler es el gasto mensual más alto de decenas de millones de hogares —más de USD 2 billones anuales solo en EE.UU.— y durante décadas ningún programa de lealtad lo incorporó. Bilt Rewards resolvió esa paradoja: permite a los inquilinos acumular puntos en cada pago de alquiler sin cobrar comisión al propietario. En 2025 incorporó más de 1 millón de nuevos miembros, expandió su red un 57% en propiedades y un 50% en unidades disponibles, e ingresó por primera vez al segmento de residencias estudiantiles. Su modelo de negocios se financia a través de comercios asociados (aerolíneas, hoteles, gimnasios) que pagan para acceder a la base de miembros. Valoración: 10.750 millones de dólares.

 2.

Planificación Patrimonial

Más del 70% de los mayores de 65 años en EE.UU. necesitará cuidado de largo plazo (LTC) en algún momento, con costos que pueden superar los 200.000 mil dólares. Waterlily construyó un motor de IA entrenado sobre datos de casi 50.000 familias que predice, con décadas de anticipación, la probabilidad de necesitar LTC, la duración estimada y el costo proyectado para cada individuo. La compañía, con sede en San Francisco, acumuló USD 9,2 millones en financiamiento. Su producto más reciente, Quote-and-Apply, evalúa cientos de miles de configuraciones de pólizas de seguro en menos de un segundo y pre-completa automáticamente más del 70% de los formularios de solicitud. Su nicho es la intersección entre planificación patrimonial y longevidad: un mercado enorme, crónicamenteignorado por la tecnología.

 3.

Protección Senior contra el fraude

El fraude financiero contra adultos mayores supera los 28.000 millones anuales en EE.UU., con pérdidas promedio de USD 45.000 por víctima en el segmento de 70 a 79 años. EverSafe fue fundada por una ex fiscal especializada en abuso de mayores y un empresario cuya madre fue defraudada: construyeron un sistema de monitoreo financiero que analiza diariamente transacciones bancarias, tarjetas, historial crediticio e incluso registros inmobiliarios, y alerta tanto al titular como a los «advocates» designados (familiares, abogados o cuidadores) cuando detecta actividad irregular. Su diferenciación central está en la preservación de la autonomía del mayor: los familiares reciben acceso de solo lectura, sin poder operar la cuenta. En 2024 Fidelity Investments integró EverSafe en su plataforma de bienestar financiero para empleados. El producto resuelve simultáneamente el problema del abuso financiero por cuidadores —uno de los fraudes más difíciles de detectar— y la carga emocional de los hijos adultos que gestionan finanzas de sus padres.

 4.

Una super app en un universo desatendido

Egipto tiene más de 104 millones de habitantes, una penetración móvil alta y solo un tercio de la población con acceso pleno a servicios financieros. Khazna, fundada en El Cairo en 2019, comenzó como una plataforma de adelanto de salarios y evolucionó hacia una super app financiera que combina crédito, pagos de facturas, BNPL, microseguros médicos y renta con opción a compra. Hoy tiene más de 500.000 usuarios; ese mix de productos fue lo que le permitió alcanzar el break-even. Ha recaudado 69 millones en total y cuenta con 408 empleados. Para mediados de 2026 busca obtener licencia bancaria del Banco Central de Egipto para captar depósitos, lo que reduciría su costo de fondeo y le permitiría escalar su cartera de crédito.

 5.

Pequeños agricultores

En Kenia, el 90% de la superficie agrícola está en manos de pequeños productores que carecen de historial crediticio bancario y son extremadamente vulnerables a eventos climáticos. Apollo Agriculture, fundada en 2016 en Nairobi, usa machine learning, imágenes satelitales de la NASA y la ESA, y pagos móviles para evaluar el riesgo agrícola de productores sin historial formal, y les provee financiamiento, insumos (semilla certificada, fertilizante) y seguros indexados al clima en un solo paquete. Ha atendido a más de 350.000 pequeños agricultores, y acumuló 64,7 millones en financiamiento. Su modelo de distribución —una red de miles de agentes y agrotiendas locales que operan como punto de último kilómetro— resolvió el problema de alcanzar productores rurales dispersos a escala y a costo viable.

 6.

Una industria incipiente y sin banca

El mercado legal de cannabis en EE.UU. genera aproximadamente 35.000 millones anuales, pero la mayoría de los negocios opera en efectivo porque el cannabis sigue siendo ilegal a nivel federal, lo que impide a los bancos con seguro federal prestarles servicios. FundCanna construyó una plataforma de financiamiento y pagos B2B exclusiva para cultivadores, dispensarios y proveedores del sector, operando dentro del marco regulatorio estatal disponible. En 2025 lanzó ReadyPaid, su solución de procesamiento de pagos dentro del ecosistema cannabis, que alcanzó siete cifras en transacciones en su primer mes con cerca de 150 vendedores integrados. El modelo de negocios apuesta a que la eventual reclasificación federal del cannabis —actualmente en proceso regulatorio— convertirá a los primeros actores de infraestructura especializada en proveedores críticos de un mercado que hoy todavía no puede acceder a los rieles financieros convencionales.

 7.

Baby Boomers desatendidos

La generación boomer controla más riqueza acumulada que ninguna otra generación en la historia de EE.UU., pero la banca digital la ignoró sistemáticamente en favor de millennials. Silvur diseñó una plataforma B2B2C de planificación de retiro que los bancos y cooperativas de crédito ofrecen bajo su propia marca a sus clientes en edad de jubilación: genera un «retirement score» —análogo al puntaje crediticio— que calcula cuánto durarán los ahorros del cliente según su perfil de gasto, y lo guía a través de las decisiones más complejas: Medicare, Seguro Social, distribución de activos y planificación hereditaria. Su pivot de modelo directo al consumidor hacia B2B2C fue forzado por un hallazgo clave: los adultos mayores no confían en marcas nuevas para decisiones de esta magnitud, pero sí lo hacen si el producto viene de su institución financiera de toda la vida. Hoy opera con más de 12 socios bancarios y distribuidores como Jack Henry y Alkami. Pocos mercados concentran tanta riqueza con tan poca competencia tecnológica.

 8.

Economía agéntica

A medida que los agentes de IA asumen tareas complejas —reservar vuelos, gestionar proveedores, procesar compras— emerge una necesidad sin precedentes: que una IA pueda ejecutar pagos de forma autónoma, dentro de parámetros definidos por el usuario (monto máximo, categorías permitidas, requiere confirmación para ciertos montos). Las APIs bancarias actuales no fueron diseñadas para este caso de uso. Catena Labs está construyendo la infraestructura de pagos para el mundo «agéntico»: rieles que permiten al usuario autorizar a su agente de IA para transaccionar de forma controlada y auditable. Sus inversores incluyen los brazos de venture de Coinbase y Circle —los dos mayores operadores de stablecoins— lo que anticipa que la capa de liquidación podría ser en stablecoins o moneda digital antes que en fiat tradicional, dada la velocidad y programabilidad que la infraestructura agéntica requiere. Es la apuesta más especulativa del listado, pero también la de mayor potencial de escala: si los agentes de IA proliferan, quien controla los rieles de pago controla la economía agéntica.